Депозитные и сберегательные сертификаты могут использоваться. Сберегательный сертификат. Что делать, если сберегательный сертификат утерян

Содержание
  1. Сберегательный сертификат. Что это такое простыми словами?
  2. Сберегательный (депозитный) сертификат. Что это такое?
  3. Особенности сберегательного сертификата
  4. Как оформить?
  5. Плюсы и минусы сберегательного сертификата
  6. Что лучше – вклад или сберегательный сертификат?
  7. Сберегательный сертификат
  8. Что такое сберегательныйсертификат
  9. Кто имеет право на выпуск и приобретение
  10. Разновидности
  11. Как обналичить
  12. Обязательные реквизиты
  13. Особенности сберсертификатов
  14. Делитсяли при разводе
  15. Наследование
  16. Что делать, если сберегательный сертификат утерян
  17. Можно липриобретать госслужащим
  18. Чем отличается сберегательный сертификат от вклада
  19. Плюсы и минусы
  20. Выгодно ли сегодня вкладывать в сберсертификаты
  21. Банки России, предлагающие сберсертификаты
  22. Зачем Сбербанк пиарит сберегательный сертификат
  23. Сберегательный сертификат Сбербанка: что это и как его обналичить
  24. Доходность сертификата
  25. Почему Сбербанк больше не выдает сертификаты
  26. Как обменять сертификат на деньги
  27. Что делать, если сертификат был, но потерялся
  28. Заключение
  29. Сберегательный сертификат – что это, условия, последние изменения
  30. Что собой представляет сберегательный сертификат с 1 июня 2018 года
  31. Основные условия сберегательных сертификатов

Сберегательный сертификат. Что это такое простыми словами?

Депозитные и сберегательные сертификаты могут использоваться. Сберегательный сертификат. Что делать, если сберегательный сертификат утерян

Банки предлагают своим клиентам несколько способов сохранения и приумножения средств. Одним из них является сберегательный сертификат.

Большой популярностью в широких массах этот банковский продукт не пользуется отчасти по причине того, что далеко не все клиенты понимают, что это такое, какие преимущества и недостатки он имеет, отличается ли принципиально от вклада.

Кроме того, его можно приобрести в ограниченном числе банков. В этой статье мы расскажем обо всех особенностях сберегательных сертификатов простыми словами.

Сберегательный (депозитный) сертификат. Что это такое?

Сберегательный (депозитный) сертификат – это ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, внесённую в кредитную организацию, и права держателя этой бумаги на получение в конце установленного срока суммы вклада и начисленных по нему процентов.

Если говорить простыми словами, то клиент оформляет срочный вклад без возможности пополнения и пролонгации, только право владения этим депозитом и получения по нему дохода закрепляется не договором банковского вклада, а ценной бумагой (сертификатом), имеющей несколько степеней защиты и изготовленной по форме, утверждённой Министерством финансов РФ.

Выдача такой бумаги регулируется законодательно, в частности, официальный статус сберегательного сертификата закрепляется в ст.844 ГК РФ, а правила выпуска и оформления приводятся в письме Центрального банка РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «ПОЛОЖЕНИЕ «О СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ И ДЕПОЗИТНЫХ СЕРТИФИКАТАХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ».

Дополнительно отметим, что такую ценную бумагу может выпустить ТОЛЬКО банк, удовлетворяющий определённым условиям ЦБ РФ.

Отличие сберегательного сертификата от депозитного заключается в следующем:

  • Сберегательный сертификат выдаётся физическим лицам, причём расчёт по нему (оформление и получение средств) возможен как наличными, так и безналичными деньгами;
  • Депозитный сертификат выдаётся юридическим лицам, и расчёты по нему возможны только безналом.

Основная причина, почему люди и юр.лица оформляют такие сертификаты, заключается в увеличенной процентной ставке по сравнению со ставками по вкладам в текущей линейки БАНКА, КОТОРЫЙ ТАКИЕ СЕРТИФИКАТЫ ВЫДАЁТ. Есть у них другие плюсы, но и без минусов тоже не обошлось.

Особенности сберегательного сертификата

Сберегательный сертификат имеет следующие особенности:

  • Бывает именным (персонализированным), и на предъявителя, то есть по второму получить средства может любой человек, в чьих руках он окажется, причём его владельцем могут быть как резиденты, так и нерезиденты РФ;
  • По именным сертификатам допускается возможность уступки своих прав требования другому лицу (по договору цессии). В этом случае передающий право на сертификат именуется цедентом, а получающий право – цессионарием (подробнее об этих терминах). Выданный сертификат на предъявителя можно передать, продать или подарить без лишних формальностей;
  • Получение средств по сертификату возможно в любом отделении банка, который его выпустил, а не только непосредственно в том, где он выдавался;
  • Выпускаются сберегательные сертификаты исключительно в российской валюте и практически на любой срок, но не более 3 лет. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается;
  • Сертификаты в обязательном порядке – срочные. По окончании срока действия держателю сей бумаги выплачиваются положенные проценты. Если срок сертификата просрочен (например, прошло более года после окончания его действия), то за период с даты его окончания до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются;
  • После даты погашения срок не продлевается (пролонгация не предусмотрена);
  • Процент по сертификату фиксированный (как правило, он несколько выше того, что предлагается банком по вкладам) и не изменяется в одностороннем порядке;
  • Если процент по ставке превышает текущую ставку рефинансирования ЦБ РФ + 5 процентных пунктов, то в соответствии с законом, с суммы превышения удерживается налог 35% (см. ст. 214.2 Налогового кодекса РФ);
  • Не допускается пополнение и частичное изъятие средств;
  • В случае необходимости досрочно обналичить сертификат, можно рассчитывать на получение дохода по минимальной процентной ставке, которая действует для вкладов до востребования (при этом весь возможный доход теряется);
  • Вклад, удостоверяемый сертификатом, не подлежит страхованию агентством по страхованию вкладов (АСВ);
  • Сберегательный сертификат может становиться предметом залога, передаваться по наследству;
  • Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;
  • При утрате сертификата на предъявителя придётся восстанавливать свои права в судебном порядке. Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется банком, выпустившей их в обращение (вам выдадут дубликат).

Как оформить?

Стать обладателем сберегательного сертификата довольно просто. Необходимо:

  • Найти банк, осуществляющий выпуск ценных бумаг подобного типа (далеко не все кредитные организации предлагают этот сберегательный продукт);
  • Обратиться в его офис с паспортом или другим документом, который допускается использовать для идентификации личности;
  • Определиться с условиями сертификата – количеством, номиналом, сроками;
  • Оплатить в кассе банка сумму, равную номиналу выпускаемых сертификатов, и получить на руки ценную бумагу.

Обратите внимание. Сертификаты должны иметь корешки, составляемые по форме, прописанной в письме ЦБ РФ (см. выше). При выписке сертификата банк заполняет все реквизиты корешка сертификата, подписывается владельцем (или его уполномоченным лицом согласно доверенности), отделяется от сертификата и хранится кредитной организацией.

Плюсы и минусы сберегательного сертификата

Главное преимущественно этого банковского продукта перед стандартными срочными вкладами (что это, и какие виды вкладов бывают?) заключается в более привлекательной процентной ставке.

Например, если посмотреть предложения Сбербанка, то на момент написания данной статьи разница между максимальной ставкой по сертификату и по вкладу Сохраняй составляет 1,6%.

То есть разница довольно ощутима, особенно в пересчёте на длительный срок.

Вот ещё очевидные плюсы:

  • простое оформление и возможность по желанию подарить на день рождения или на свадьбу (это касается сертификата на предъявителя), передать по наследству (без оформления завещания);
  • возможность использования в качестве залога при получении кредита;
  • возможность продать свой сертификат (конечно, только в том случае, если он оформлялся на предъявителя);
  • сертификат на предъявителя не подлежит аресту, конфискации и не учитывается при разделе имущества (в том случае, если он храниться не в банке на ответственном хранении);
  • возможность досрочно вернуть деньги, хотя свой доход вы полностью потеряете.

В том числе с его помощью можно «переносить» достаточно крупные суммы, не светя их карточным (или межбанковским) переводом, и не рискуя быть обворованным на большую сумму наличных.

Хранить деньги в таком виде дома также безопаснее, чем наличные (одну бумагу легче спрятать).

Но лучше всё-таки и сертификат хранить в банке, например, Сбербанк предоставляет возможность ответственного хранения бесплатно.

Теперь о минусах, ведь они также есть. Главный из них заключается в том, что сертификаты, выданные на предъявителя, не страхуются агентством по страхованию вкладов – соответственно, банк необходимо выбирать очень ответственно.

Также неименным сертификатом при его утрате может воспользоваться каждый желающий и доказывать потом свои права на денежные средства будет очень долго и проблематично. Сделать это можно только через суд.

К недостаткам можно отнести еще и то, что управлять средствами на сертификате можно только посредством посещения отделения банка (оформление и возврат средств), в то время как по вкладам сейчас почти всегда допускается возможность дистанционного управления.

Что лучше – вклад или сберегательный сертификат?

Отдавать предпочтение одному из этих банковских продуктов необходимо в каждой конкретной ситуации индивидуально.

Если хотелось бы получить больший доход и есть уверенность в том, что средства, размещенные на сертификате, не понадобятся до конца срока его действия, то имеет смысл обратить внимание именно на эту ценную бумагу. Сберегательный сертификат хорош как подарок, может стать отличным залогом, который любой банк примет без дисконта.

Ну а в том случае, если хотелось бы более мобильно управлять своими средствами, пополнять счет в банке при наличии такой возможности или снимать деньги по необходимости, то лучше все же оформить вклад.

Преимущества вкладов заключаются еще и в том, что они предлагаются почти каждым банком, их условия весьма разнообразны и всегда можно найти вариант, который полностью будет удовлетворять вашим требованиям.

Ну и главный плюс вклада в том, что суммы до 1 400 000 рублей застрахованы АСВ.

Источник: https://privatbankrf.ru/vkladyi/sberegatelnyiy-sertifikat-chto-eto-takoe-prostyimi-slovami.html

Сберегательный сертификат

Депозитные и сберегательные сертификаты могут использоваться. Сберегательный сертификат. Что делать, если сберегательный сертификат утерян

Приняв решение купить сберегательный сертификат, следует узнать все его особенности. Действительно ли такой вид вложений выгоден и какие его плюсы и минусы необходимо учесть?

Что такое сберегательный сертификат

Это ценная бумага, наличие которой подтверждает факт внесения денежной суммы во вклад в банковское учреждение. По прошествии обозначенного на бланке срока его обладатель имеет право на возврат суммы своего взноса и процентов, размер которых зафиксирован в сберсертификате при его оформлении и выдаче.

Вложения возможны только в рублях.

Сберегательный сертификат Сбербанка

Кто имеет право на выпуск и приобретение

Сберегательные сертификаты разрешены к выпуску только той кредитной организацией, которая соответствует требованиям регулятора:

  • осуществление деятельности на протяжении не менее, чем 2 года;
  • банком должна быть опубликована подтвержденная аудитом годовая отчетность;
  • соблюдение предписаний и нормативов регулятора;
  • фонд резервирования не менее 15% уплаченного капитала;
  • удовлетворений требований по резервам.

Владельцем сберегательного сертификата может быть любое частное лицо (как резидент, так и нерезидент). Важно, что любые финансовые обязательства, возникшие при работе с сертификатом, могут быть уплачены нерезидентами исключительно с рублевых счетов.

Разновидности

Существуют следующие виды сберегательных сертификатов:

  • именной;
  • сберегательный сертификат на предъявителя.

От разновидности ценной бумаги зависит порядок передачи его иному частному лицу, например, дарение.

Для именных сберсертификатов передача возможна только по уступке (цессии). В этом случае на обратной части или на дополнительных приложениях делается соответствующая запись. Для вступления в юридическою силу необходимы:

  • подписи передающей и принимающей стороны;
  • отметки специалиста банка, имеющего права заверки таких договоров;
  • круглая печать банка.

Сберегательный сертификат на предъявителя достаточно просто передать другому лицу. Деньги по таким ценным бумагам будут выплачены любому обратившемуся в банк.

Как обналичить

Сберегательный сертияикат может быть оформлен только на конкретный срок. Возможно расторжение договора раньше оговоренного времени, но в этом случае обратившийся получит (если банком не предусмотрен иной порядок) свою сумму с процентами, начисленными по действующей ставке по вкладам до востребования.

Если вкладчик обратился позже обозначенного срока, то банк обязан выплатить все причитающиеся клиенту проценты. За время, которое прошло после окончания срока, ничего не уплачивается.

Обязательные реквизиты

Бланк сберсертификата должен содержать:

  • слова «сберегательный сертификат»;
  • уникальную серию и номер;
  • дату размещения денежной суммы;
  • размер внесения (цифрами и прописанный);
  • дата возврата вклада;
  • прописанную ставку (годовую);
  • сумма причитающихся процентов (прописанный и цифрами);
  • размер дисконта, применяемого при востребовании до срока;
  • безусловная обязанность банка вернуть размещенную сумму с причитающимся доходом;
  • реквизиты банка;
  • ФИО и паспортные сведения держателя (не применимо, если сберегательный сертификат на предъявителя);
  • подписи уполномоченных специалистов банка.

Отсутствие хотя бы одного из пунктов делает ценную бумагу недействительной. Возможно включение дополнительных реквизитов, если их наличие не будет противоречить действующему законодательству.

Особенности сберсертификатов

Клиентам, которые планируют разместить средства в сберегательные ценные бумаги, необходимо учесть нюансы этого вида вложения.

Делится ли при разводе

Согласно 34 статье Семейного Кодекса, вклады (в том числе и размещенные в сберсертификаты) считаются совместным имуществом, а значит подлежат разделу на общих основаниях. По закону, это условие относится как к именным ценным бумагам, так и к неименным.

На практике безоговорочному разделу подлежат лишь именные сертификаты. Неименные же могут быть разделены только в случае, если они сданы на хранение в банк. В иных ситуациях такая ценная бумага может быть не учтена по причине того, что у судебных органов не будет доказательств факта размещения средств.

Наследование

Процедура передачи средств сертификата наследникам зависит от его вида:

  • сберегательный сертификат на предъявителя — может быть просто передан наследнику в физическом виде;
  • именной – необходимо пройти процедуру вступления в права, передача будет после выдачи свидетельства о праве наследования.

Что делать, если сберегательный сертификат утерян

Законодательно определено, что восстановление прав при потере ценной бумаги происходит в судебном порядке.

При утрате ценной бумаги необходимо в обязательном порядке проинформировать банк о случившемся.

Чтобы избежать подобных ситуаций, некоторые банки предлагают услуги хранения ценных бумаг в ячейках. Например, в Сбербанке, услуга предоставляется бесплатно.

Можно ли приобретать госслужащим

Не существует ограничения, которое бы мешало «служащим государства» иметь сберсертификаты.

Важно лишь, что при подаче ежегодной справки о доходах в подпункте «Иные ценные бумаги» необходимо отобразить информацию о таком вкладе.

Чем отличается сберегательный сертификат от вклада

Основное отличие от вклада — денежные средства не страхуются, а значит при отзыве лицензии нет гарантии возврата средств.

Также различно и оформление вложения. Подтверждением наличия депозита является договор, а сберсертификат сам по себе считается доказательством заключением сделки.

Тем не менее, ставки по сберегательным сертификатам каждого конкретного банка выше, чем предлагаемые им депозиты. Но, перед размещением средств, важно учесть плюсы, минусы и риски такого вложения.

Плюсы и минусы

Плюсы:

  • доходность выше, чем по вкладам;
  • при наследовании или дарении неименных сертификатов нет необходимости обращаться к нотариусу, доверенность тоже не нужна.

Минусы и риски такого вложения:

  • если ценная бумага будет утеряна, то любой обратившийся получит сумму вклада;
  • размещенные средства не попадают под банковский закон о страховании, а значит при отзыве лицензии компенсации не будет;
  • нет возможности довложения или частичного изъятия.

Выгодно ли сегодня вкладывать в сберсертификаты

Факт повышенной доходности такого вложения является спорным. Внутри одного банка ставки по сертификатам действительно выше, чем по депозитам. Например, в Сбербанке при размещении 500 тыс. р. на год ставка по срочному вкладу будет 4,95%, а по сберсертификату на аналогичных условиях — 5,4%.

Однако при сравнении с другими банками очевидно, что есть и депозиты с наиболее привлекательными условиями (средняя ставка по ТОП-10 банкам 7,8%).

Одновременно с этим, например, ББР-Банк предлагает на 500 тыс. р. на год 10%, что значительно выше средней ставки по рынку депозитов. Срочный вклад в этом же банке можно открыть под 8,2%.

Банки России, предлагающие сберсертификаты

Примеры банков где можно приобрести предлагаемые сертификаты:

  1. ББР-Банк — возможно размещение на срок от 31 до 731 дней, вложить можно от 100 тыс. р., средняя ставка 10,15%, при досрочном расторжении выплачиваются проценты по ставке 5%.
  2. УРБиР — средства принимаются на срок 180 или 367 дней, минимальный порог 10 тыс. р., средняя ставка 8,13% годовых.
  3. Сбербанк — возможна покупка на срок от 91 до 1095 дней, при вложении суммы от 50 тыс. р. до 1 млн р. на год ставка составит 5,35%.

Для покупки ценной бумаги достаточно обратиться в представительство выбранного банка с паспортом.

Высшая школа экономики: курс лекций «Банковские услуги и отношение людей с банками». Лекция 14: Сберегательный сертификат

Источник: https://investim.guru/vlozhit-dengi/bank/sberegatelnyy-sertifikat

Зачем Сбербанк пиарит сберегательный сертификат

Депозитные и сберегательные сертификаты могут использоваться. Сберегательный сертификат. Что делать, если сберегательный сертификат утерян

В настоящее время банки предлагают довольно обширный набор инструментов для сохранения, а иногда даже и для инвестирования сбережений.

Конечно, самыми популярными банковскими продуктами являются вклады и депозиты, про которые уже все знают довольно много. Однако всё чаще и чаще стала попадаться на глаза реклама сберегательных (депозитных) сертификатов.

Причём, активнее всех продвижением сертификатов занимается именно Сбербанк, заявляя, что сертификат банка гораздо выгоднее обычных вкладов.

Если есть реклама, значит банку это выгодно. А вкладчику, естественно , интересен вопрос, а есть ли у сберегательного сертификата какие-нибудь существенные преимущества по сравнению с традиционными банковскими предложениями.

Сберегательный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк (ст.

844 ГК), и дающая право её держателю (физическому лицу) получить сумму депозита через установленный в ней срок и с причитающимися процентами в выдавшем эту бумагу банке.

Депозитный сертификат – это тоже самое, только для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.Выглядит эта бумажка примерно так:

Сертификаты бывают именными и на предъявителя.

На именных сертификатах указывается владелец и, тем самым, данный продукт очень мало отличается от вклада (разве что владелец может переуступить права на этот сертификат через цессию.

Непосредственно на именном сертификате или на дополнительных листах есть поля, куда можно вписать нового владельца. Тот, кто передает права, называется цедент, а тот, кому передают права – цессионарий).

Основным документом, регулирующим выпуск и оборот сертификатов, является указание Банка России от 31 августа 1998 года № 333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» (можно посмотреть здесь).

Именные сертификаты наши банки почему-то не любят, а предлагают населению именно сберегательные сертификаты на предъявителя, на которых нет сведений о лице, купившем сертификат. Поэтому на них мы и остановимся.

Сберегательный сертификат имеет бОльшие проценты, чем вклад.

Сразу хочу тут оговориться, сберегательный сертификат Сбербанка имеет большие проценты по сравнению с вкладом в том же Сбербанке, а не вообще.

Я думаю, не секрет, что, несмотря на то, что Сбербанк является лидером по привлечению депозитов, процентные ставки по ним оставляют желать лучшего.

И рассматривать данный пункт как преимущество справедливо только для фанатов Сбербанка, как самого большого банка в России.

На октябрь 2015 года в Сбербанке можно приобрести следующие сертификаты:

Аналогом сертификата (фиксированный срок, без возможности дополнительных взносов и частичного снятия) является вклад «Сохраняй»:

Таким образом если мы хотим разместить 100001 руб на 1 год, то депозит нам предложит 7,67%.

А по сберегательному сертификату мы получим 8,6% (естественно, никакой речи о капитализации процентов не идёт).

Если Вам не принципиален именно Сбербанк, то на рынке можно найти гораздо более выгодные предложения по депозитам (см. статью «Выбор вклада: Как получить максимальный доход» ).

Мобильность сберегательного сертификата.
Сберегательный сертификат на предъявителя можно передать любому лицу, причём, для этого не нужно составлять каких-либо документов. Достаточно просто физически передать эту ценную бумагу.

Для обналичивания сертификата любое лицо должно обратиться в кредитное учреждение, выдавшее сертификат, при себе имея только саму ценную бумагу и паспорт.

Сберегательный сертификат удобен при хранении, а также подойдёт, если Вам физически нужно перевезти из одного города в другой большую сумму денег, а пластиковым картам и безналичным платежам вы по каким-либо причинам не доверяете, или просто не хотите пользоваться подобными услугами. Ведь спрятать одну бумажку гораздо проще, чем «килограммы» денег :)

При обналичивании сертификата не возникает необходимости в уплате НДФЛ (налога на доходы физического лица), причём, независимо от того, покупали ли Вы сертификат непосредственно в банке или он попал к Вам каким-нибудь другим образом.

Т.е. налогообложение у сберегательных сертификатов такое же, как и по вкладам. Об этом мы можем узнать из письма Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Минфина РФ от 16 января 2013 г. N 03-04-06/4-12 :

«…То есть, независимо от того, выплачивается ли Банком сумма вклада вкладчику или иному держателю сертификата, обязанностей налогового агента у Банка при выплате такого дохода не возникает.
Представление в налоговый орган формы 2-НДФЛ по факту перемены держателя сертификата не требуется….».

Согласно ст. 214.2 Налогового кодекса Российской Федерации, налогом облагается только процентный доход, на 5 пунктов превышающий ставку рефинансирования, т.е. 8,25+5=13,25%. Правда, для вкладов в 2015 году порог был повышен до 18,25%.

Соответственно, благодаря последним двум преимуществам сберегательные сертификаты позволяют совершать следующее:

Сберегательный сертификат используется в качестве подарка, например, на свадьбу;

Сберегательный сертификат можно передать по наследству (для этого не нужно составлять завещание);

Сберегательный сертификат можно заложить для получения кредита (причём, процентный доход по сберегательному сертификату, естественно, сохраняется и тем самым снижает стоимость кредита);

Сберегательные сертификаты на предъявителя используют для совершения сделок, например, при покупке недвижимости;

В ячейку могут быть заложены не наличные деньги, а сертификат с истекающим сроком погашения (читай статью «Аренда банковской ячейки: иллюзия надежности» ). И, соответственно, налоги на доходы платить не надо. Тут, конечно, риски абсолютно такие же, как и при совершении сделки с наличными деньгами.

Правда, согласно пункту 4 Указания Банка России № 333-У, сберегательный сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Однако, доказать, конечно, это затруднительно при неофициальных расчётах.

Сберегательный сертификат на предъявителя не может быть арестован, т.к.

фактически нельзя доказать, что эта собственность принадлежит конкретному лицу, также сберегательный сертификат не делится при разводе.

Смотрим на сайте Сбербанка в рубрике «Часто задаваемые вопросы»:

Стоит отметить, что сберегательные сертификаты на предъявителя хотят отменить. Минфин предлагал это сделать ещё в 2013 году, поскольку при текущем законодательстве невозможно контролировать всех промежуточных владельцев сертификата, соответственно, остается лазейка для легализации доходов полученных преступным путём:

1 Сберегательные сертификаты на предъявителя не попадают под систему страхования вкладов. (ст. 5 п. 2.2 Федерального закона РФ №177-ФЗ), о чём также можно узнать на сайте АСВ:

В случае отзыва лицензии у банка-эмитента ценной бумаги (того банка, который продал Вам сертификат) никакой страховой выплаты Вам не положено. Правда, учитывая, что основную долю рынка в этом сегменте занимает Сбербанк, отзыв лицензии у которого маловероятен, страховка АСВ в этом случае не играет роли.

Однако сберегательные сертификаты выпускают и другие банки. Вот, например, Русстройбанк предлагал клиентам купить сберегательные сертификаты на предъявителя, причём, обещая более выгодные ставки, чем Сбербанк:

А совсем недавно, 26 октября 2015 года, на сайте РИА Новости появилась информация, что в Русстройбанке была проверка ФСБ и прекращена выдача вкладов:

Другими словами, сберегательные сертификаты на предъявителя должны быть выпущены только крупными банками, чтобы владельцы могли спать относительно спокойно.

Помимо Сбербанка, на рынке сберегательных (депозитных) сертификатов также есть крупные игроки, например, «Банк Москвы» или «ВТБ24».

2 Восстановление прав по утраченным (потерянным или украденным) сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке. Хотя первым делом о пропаже нужно заявить в свой банк.

Судебная процедура довольно долгая (можно посмотреть тут). Если в двух словах, то заявление на признание недействительной утерянной ценной бумаги и восстановление прав по ней подаётся в суд по месту нахождения лица, выдавшего документ, по которому должно быть произведено исполнение.

Судья на основании заявления на 3 месяца запрещает банку производить платежи по документу и обязует напечатать в местной газете объявление с предложением к новому владельцу, если таковой имеется, заявить о своих правах на сертификат (с доказательствами законности получения сертификата).

Если новый владелец не объявляется, то права заявителя восстанавливаются.

Стоит отметить, что если Вы промежуточный владелец, то Ваша задача в случае с утратой сертификата очень усложняется, поскольку банк-эмитент про Вас ничего не знает, так что без первого владельца что-либо доказать будет затруднительно.

3 Проблема хранения.
Сберегательный сертификат на предъявителя – это обычная бумага, хоть и с высокой степенью защиты от подделки, соответственно, она может потеряться, её могут украсть, она может испортиться, тем самым осложнив Вам жизнь.

Банки предлагают хранить сертификаты бесплатно у себя (предоставляют услугу ответственного хранения ценной бумаги), но при этом теряется преимущество мобильности, к тому же тогда сертификат могут арестовать или конфисковать.

А в случае смерти владельца, родственники смогут получить сертификат только вступив в права наследования.

4 В сберегательный сертификат нельзя делать дополнительные взносы, он может быть номинирован только в рублях, а также не предполагает частичного изъятия средств без потери процентов. Т.е. если Вам потребуется досрочно обналичить свой сертификат, то банк пересчитает доходность по ставке «до востребования», т.е. 0,01.

Есть, конечно, так называемый, вторичный рынок сберегательных сертификатов. За часть процентного дохода (весьма существенную часть) некоторые организации могут выкупить у Вас сертификат:

Однако, это в любом случае более выгодно, чем досрочно погасить сертификат в банке и потерять все проценты.

5 Сберегательный сертификат не имеет пролонгации, т.е. когда закончится первоначальный срок сертификата, проценты перестанут начисляться и деньги в таком случае будут лежать мертвым грузом.

6 У сберегательного сертификата на предъявителя всё-таки есть серия и номер, и банк-эмитент, естественно , знает первоначального владельца, как и конечного (обналичивать нужно всё-таки с паспортом). А вот промежуточные владельцы (если только не было официальной сделки купли-продажи) вне поля наблюдения.

Банки не платят отчисления в Агентство по Страхованию Вкладов со сберегательных сертификатов на предъявителя (по вкладам каждый банк вносит в АСВ раз в квартал минимум 0,1% от общей суммы депозитов). К тому же ЦБ РФ не ограничивает максимальную процентную ставку по такому сертификату.

Банки получают в распоряжение «длинные деньги», причём, есть вероятность, что проценты вообще платить не придётся, в случае если клиент захочет погасить сертификат досрочно.

Есть вероятность, что за обналичиванием сберегательного сертификата вообще никто не обратится, или обратится гораздо позже расчётного срока.

Например, с человеком, купившим сертификат что-то случается, он попадает в больницу или уходит из жизни. А родственники даже не знают о существовании сертификата.

В лучшем случае наследники найдут ценную бумагу только спустя некоторое время, а могут и вообще не найти. Причём, такая ситуация очень вероятна, например, в Сбербанке, который так любят наши пенсионеры.

Объясните своим мамам, папам, бабушкам и дедушкам, что сберегательный сертификат — не то же самое, что вклад в банке, и он имеет определенные недостатки.

Таким образом сберегательный сертификат в некоторых случаях может оказаться довольно удобным инструментом, а может, наоборот, быть бесполезным. В любом случае, даже если Вас устраивают все условия и процентные ставки по сберегательным сертификатам на предъявителя, не держите в них все сбережения. Капитал любит диверсификацию :)

Источник: http://hranidengi.ru/zachem-sberbank-piarit-sberegatelnyj-sertifikat/

Сберегательный сертификат Сбербанка: что это и как его обналичить

Депозитные и сберегательные сертификаты могут использоваться. Сберегательный сертификат. Что делать, если сберегательный сертификат утерян

Инвестпривет, друзья! С 1 июня 2018 года прекращена выдача сберегательного сертификата Сбербанка. Но тем, у кого он есть, можно не беспокоиться: имеющиеся ценные бумаги банк будет обналичивать по-прежнему. Разберемся, что это был за инструмент, как получить по нему деньги и почему Сбербанк отказался выдавать на руки новые сертификаты.

Доходность сертификата

Проценты по сберегательному сертификату Сбербанком назначались каждый год разные – в зависимости от ключевой ставки. Но в любом случае они выше, чем обычные проценты.

Однако вложения в сертификаты были предназначены для достаточно состоятельных вкладчиков. Так, при покупке сертификата на сумму до 50 тысяч рублей доход составлял буквально 0,01% – сущие копейки. А вот при более крупных вложениях доходность интереснее.

Так, в 2018 году проценты по сберегательному сертификату Сбербанка варьировались от уровня 4,35% до 6,1%. Чем дольше срок – тем более доходным оказывался сертификат.

Сейчас Сбербанк сертификаты не выдает, и информации о доходности этого инструмента на официальном сайте нет. Но если у вас есть бумага на руках – взгляните и поймете, сколько можно на этом заработать.

Почему Сбербанк больше не выдает сертификаты

Причина, почему сберегательных сертификатов Сбербанка в 2018 году больше нет, очень проста: это запрещено законом. А именно Федеральным законом №212-ФЗ от 26.07.2017, который с 1 июля 2018 года запрещает продажу ценных бумаг на предъявителя.

Дело в том, что сертификаты часто становились предметом незаконных сделок, да и вообще отслеживать их очень сложно. Например, его могли украсть и обналичить. Или муж тайком от жены обналичивал деньги, отложенные на покупку квартиры, и вкладывал их в МММ.

В общем, Правительство решила прикрыть эту проблему, просто запретив сертификаты. Теперь их купить в Сбербанке уже нельзя.

Но можно открыть вклад. И не обязательно в Сбербанке.

Как обменять сертификат на деньги

Но если у вас есть сертификат на руках, то обменять его на деньги можно. Причем без всяких санкций со стороны государства или любимого Сбербанка. Главное – не меняйте раньше времени, иначе накопленные проценты на сберегательном сертификате Сбербанка канут в небытие. Если срок действия бумаги истекает в 2019 году – так и идите в Сбер в 2019 году.

Обналичить сертификат просто:

  • берете паспорт и сертификат;
  • идете в отделение Сбербанка, которое занимается обменом сертификатов (сначала позвоните по номеру 900, чтобы уточнить, можно ли это осуществить в том отделении, куда вы направляетесь);
  • предъявляете сертификат и паспорт;
  • получите деньги в кассе.

Всё просто, как апельсин.

Некоторые еще хранят сертификаты в сейфах Сбербанка. Если владельцем сертификата был ваш умерший родственник, то получить доступ к нему удастся только через полгода и после получения документов о вступлении в наследование. Зато сертификат можно будет сразу обналичить.

Что делать, если сертификат был, но потерялся

В таком случае доказать наличие у вас сертификата очень сложно. Сам Сбербанк не занимается восстановлением документов – как говорится, «раз умерла, то умерла» (с). Следовательно, нельзя прийти в банк с паспортом и сказать: «Я покупал у вас сертификат, обналичьте его». Никто там не ведет учет, кому и как выданы сберегательные сертификаты – они потому и называются «на предъявителя».

Единственный способ восстановить сертификат – идти в суд. Там надо будет предъявить доказательства, что ценная бумага реально была у вас, например, фото и видео. На «голых» свидетельских показаниях выехать не удастся.

Кроме того, восстановить сертификат через суд можно, если сам документ оказался поврежден – например, его залили чаем. Или цикорием.

Заключение

Таким образом, сберегательный сертификат Сбербанка – это уже фактически пережиток прошлого. Новым клиентам с 2018 года он не выдается. А те, кто еще им обладают, могут запросто обменять его в отделения Сбербанка и получить всю причитающуюся прибыль. Сколько именно – написано на самом сертификате. На этом всё. Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Источник: https://alfainvestor.ru/sberegatelnyj-sertifikat-sberbanka/

Сберегательный сертификат – что это, условия, последние изменения

Депозитные и сберегательные сертификаты могут использоваться. Сберегательный сертификат. Что делать, если сберегательный сертификат утерян

В первой половине 2018 года сберегательные сертификаты банков начали пользоваться большой популярностью среди россиян.

Это обусловлено повышенной процентной ставкой, в сравнении с классическими вкладами, а также комфортным правом передачи прав по документу третьим лицам.

С 1 июня 2018 года были внесены значимые законодательные изменения в данные продукты. Фактически они стали кардинально отличаться от тех, которые предлагались ранее.

Что собой представляет сберегательный сертификат с 1 июня 2018 года

Это документ, который удостоверяет факт размещения вклада в банке. Он обладает определенными защитными элементами. Доступен выпуск только именного свидетельства. То есть на определенного человека. С 1 июня 2018 года выдавать сберегательный сертификат на предъявителя запрещено законом.

В следствии этого, можно выделить три основных нюанса использования рассматриваемых документов:

  1. Страхование сберегательных сертификатов государством осуществляется. В той же форме, что и по вкладам. То есть в сумме до 1,4 млн. рублей. Это правило применяется ко всем документам, выпущенным после вышеуказанной даты. Также распространяется на именные сертификаты, оформленные до 1 июня 2018 года.
  2. Уступка права требования по сертификату должна заверяться договором цессии. Только сберегательный сертификат на предъявителя мог передаваться третьим лицам без какой-либо документальной фиксации сделки. Именные документы погашаются человеком, на чье имя он выписан, либо тем, кто его официально приобрел.
  3. Наследование сберегательных сертификатов происходит в силу закона или завещания. Для получения денег в банке по этому документу необходимо документально подтвердить факт вступления в наследство.

Если сказать грубо – рассматриваемый продукт практически приравнен к простому вкладу. Поэтому на текущий момент ряд кредитных организаций приостановил их выпуск. Например, сберегательный сертификат Сбербанка оформить не удастся.

Коммерческая структура, располагающая 90% данного рынка России, не выдает не только документы на предъявителя, но и именные. Связано это в первую очередь с необходимостью пересмотра условий доходности. Она будет значительно снижена, так как риски вкладчика уменьшились.

Ведь с 1 июня 2018 года страхование сберегательных сертификатов осуществляется.

Основные условия сберегательных сертификатов

  1. Валюта. Документ может выпускаться исключительно в национальной денежной единице – российских рублях.
  2. Срок действия. Может составлять минимум 3 месяца. Максимум – 3 года.
  3. Процентная ставка. Является фиксированной на весь срок действия документа. В одностороннем порядке банк ее не может изменять.
  4. Выплата процентов. Осуществляется в момент выдачи основной суммы вклада (погашении сертификата). То есть такой функции как капитализация здесь не существует.
  5. Досрочное погашение. Может быть осуществлено в любой момент. Единственный нюанс – пересчет доходности.

    Проценты будут выплачены по ставке, соответствующей вкладам «до востребования». То есть на уровне 0,01% годовых.

  6. Пролонгация срока действия. Недопустима. Чтобы в дальнейшем получать доход по сберегательному сертификату его придется погасить (получить деньги), а затем оформить новый.
  7. Продажа сберегательного сертификата.

    Может выполняться исключительно по договору цессии. Простой физический обмен на наличные средства, как это было ранее по документам на предъявителя, не позволит покупателю в дальнейшем погасить его.

  8. Погашение. Как и указано выше, выдача денег по сертификату доступна трем лицам.

    Первое – непосредственно вкладчик, имя которого прописано в документе. Второе – его покупатель, засвидетельствованный договором цессии. Третье – наследники, вступившие в права в силу закона или завещания.

  9. Порча или утрата сертификата.

    Если документ пришел в негодность, то со всеми остатками незамедлительно необходимо обратиться в банк, выпустивший его. Будет выполнена внутренняя проверка. При соответствии факта наличия выпуска сертификата, он восстанавливается.

  10. Оформление сертификата доступно не только лицам, располагающим гражданством РФ.

    Также это предлагается иностранцам. Причем для этого не обязательно быть резидентом Российской Федерации. Либо располагать документами, подтверждающими законность пребывания в стране.

Что будет с сберегательными сертификатами, выпущенными до 1 июня 2018 года

Они остаются полностью действительными. Условия, при которых они выдавались, не изменяются. В том числе доходность, срок действия, правила погашения и использования.

Учитывая, что максимальный период их действия составляет три года, последний сертификат, который может быть выплачен по прежним условиям, погасится не позднее 31 мая 2021 года.

Хотя, выпуск таких документов уже ограничен законом.

Источник: https://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/vklady/sberegatelnyy-sertifikat.html

Закон
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: